Tippek
Önkéntes nyugdíjpénztárból lakáshitel-törlesztés? Megéri számolni
Komoly méretű lakáshitel-törlesztőrészlet csökkenést tudnak elérni az önkéntes pénztártagok, ha megtakarításaikat tartozásuk csökkentésére fordítják – az így megspórolt pénz a BiztosDöntés.hu számításai szerint magasabb lehet, mintha a pénz az elmúlt 10 év pénztári átlaghozamával megegyező hozammal gyarapodna a következő években.
Az elmúlt hét évben egy átlagos összegű és kamatozású piaci lakáshitelt felvett ügyfél a felvétel időpontjától függően 16-40 százalékkal, havi 14-24 ezer forinttal tudja csökkenteni lakáshitelének havi törlesztőrészletét, ha – élve a lehetőséggel – jövőre önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaiból (az átlagos pénztári vagyon összegét), 2 millió forintot korábbi hitelének törlesztésére fordítja – derült ki a BiztosDöntés.hu számításaiból.
Közel 4 milliós megtakarítás
Gergely Péter, a portál pénzügyi szakértője szerint vizsgálatuk szerint a felvett kölcsön törlesztőrészlete arányaiban a legkisebb mértékben – 17-18 százalékkal – azoknál az ügyfeleknél csökken, akik alig néhány éve vettek fel lakáshitelt. Ugyanakkor összegében náluk lesz a legmagasabb az előtörlesztéssel megspórolt összeg a még előttük álló hosszú futamidő miatt – például a 2022-2023-ban hitelt felvevők terhe a hitel zárásáig 3,7-3,8 millió forinttal zsugorodhat.
A BiztosDöntés.hu vizsgálata azért 2017-től indul, mert ekkor hirdette meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót, ahol a bankok a korábbi 2-2,5 százalékos mértékkel szemben maximum 1 százalékos előtörlesztési díjat számíthatnak fel.
Óriási a szórás a pénztári teljesítményben
Gergely Péter szerint az átlagkamatokkal számolni megtévesztő lehet – a BiztosDöntés.hu szakértője a 2019 nyarát követő közel 2,5 éves időszakra emlékeztet, amikor a jegybank által kimutatott, 10 évre fixált átlagos THM 5 százalék alatt volt. Ugyanakkor az átlagkamat szintjét a nagy összegű hiteleket felvevő, jó minősítésű ügyfeleknek adott egyedi kamatkedvezmények húzták le – a bankok által meghirdetett standard kondíciók nem egyszer akár 1 százalékponttal is a jegybank által kimutatott szint felett voltak.
Az átlagolás még komolyabb veszélyeket rejt, ha azt próbáljuk meg megvizsgálni, vajon megéri-e a pénztári tartalékot feltörni hiteltörlesztés céljából – hívja fel a figyelmet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakértője szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak 10 éves (záró vagyonnal súlyozott) átlagos nettó hozama 5,6 százalékra rúgott 2023 év végén, de ezen belül rettentő nagy a szórás.
A jegybank adatai szerint volt pénztár, amely 26,47 százalékos éves átlagos hozamot tudott felmutatni 10 éves időtávban, de a legrosszabbul teljesítő pénztár ugyanezen időszak alatt alig több, mint évi 1 százalékkal tudta fialtatni ügyfelei pénzét. Ráadásul a legtöbb esetben nem a magyar ügyfelek által előszeretettel választott kockázatkerülő portfólió eredménye húzza felfelé az átlaghozamokat – emlékeztet a szakértő. (Bár volt olyan év is, amikor a kockázatmentes pénzpiaci alapok hozták a legkomolyabb teljesítményt.)
Az átlaghozamnál többet hozhat a hiteltörlesztés
Ennek ellenére a BiztosDöntés.hu a pénztárak múltbeli teljesítményét alapul véve igyekezett összevetni annak hatását, ha az ügyfél előtörleszt, illetve, ha változatlan feltételek mellett a pénztárában hagyja megtakarítását. A statisztikák szerint a hitel előtörlesztésével egy család magasabb összeget tud megspórolni a csökkenő tőketartozásnak és így kisebb törlesztőrészletének köszönhetően annál, mintha a példánkban szereplő 2 millió forintot a hitel futamidejének lejártáig a pénztárban hagyná a múltban kimutatott évi 5,6 százalékos éves átlaghozam mellett.
Abban az esetben, ha az MNB adatokban szintén szereplő, 15 éves pénztári átlaghozam mértékével, 7 százalékkal számolunk a jövőre nézve is, a pénztári megtakarítások kamatos kamat számítása ellenére is a 2020 előtt felvett hiteleseknek még mindig jobban megéri az előtörlesztés.
A két véglet számokra lefordítva:
- Egy 2017 októberében felvett átlagos lakáshitel (7,4 millió forint, 192 hónapos futamidő, 5,95%-os THM) esetén a pénztárban hagyott 2 millió forint, évi 5,6 százalékos átlagos pénztári hozam kamatos kamatával elérhető hozamszintje 1,3 millió forint, a fele annak a 2,6 millió forintnak, amennyit az ügyfél az előtörlesztéssel a hitel futamidejének végéig megspórol.
- A másik végletet az jelenti, ha a pénztárak a következő 17 évben is bírnák hozni az elmúlt 15 év 7 százalékos átlaghozamát. Ekkor egy tavaly októberben 224 hónapra felvett, 8,08%-os THM-mel elérhető 12,1 milliós átlagos lakáshitel előtörlesztésén megspórolt 3,8 millió forintnál negyedével magasabb, 4,7 millió forint lenne a pénztári számlán maradó pénz hozama.
Mindenkinek magának kell számolnia
Gergely Péter szerint a fentiekből is látszik, hogy minden pénztártagnak magának kell meghoznia a döntést, hogy él-e a kormány által 2025-ben biztosított lehetőséggel:
- Meg kell nézni saját pénztára eddigi teljesítményét.
- Mérlegelnie kell, hogy ez a teljesítmény a jövőre is igaz lehet-e.
- Át kell tekintenie hitelének kondícióit (törlesztőrészlet, futamidő, kamatfixálás időtartama).
- Át kell gondolni segítséget jelentene-e a törlesztőrészlet csökkentése, lenne-e helye az így felszabadult összegnek.
- Ha a törlesztőrészlet-csökkenésen magasabb összeget nyerhetünk a pénztári hozamnál az is megoldás lehet, ha az előtörlesztéssel a havi törlesztésből megspórolt összeggel növeljük a rendszeres pénztári befizetéseinket.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint nem kell kapkodni: érdemes a bankoktól előtörlesztési ajánlatot kérni, ahol a kölcsön törlesztésének folytatásának pontos számai alapján lehet dönteni a pénztári megtakarítás átirányításáról.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Nemcsak mérnököket, hanem magabiztos fiatal nőket is formál az ingyenes tehetségprogram
Három év tapasztalata igazolja a CETIN Hungary és a Nők a Tudományban Egyesület (NaTE) középiskolás lányoknak szóló tehetségprogramjának eredményeit: a STEMpowered résztvevői a visszajelzések szerint jobban ismerik a STEM szakmákban – természettudományok, technológia, mérnöki tudományok, matematika – rejlő lehetőségeket, olyan készségekkel gazdagodnak, amelyek a későbbi tanulmányaik és karrierjük során is hasznukra válnak, és nem utolsó sorban magabiztosabban vágnak neki a pályaválasztásnak.
Ahogy az egyik résztvevő fogalmazott:
„Rájöttem, hogy melyik irányba is húz a szívem.”
A CETIN Hungary korábbi országos kutatásában* megkérdezettek szerint a személyes fejlődés szempontjából a kommunikációs készség (49%), a problémamegoldás és projektalapú szemlélet (38%), a mentális egészség és önismeret (38%), valamint a pályaorientációs tudatosság (31%) a legfontosabb. Ezekre a területekre is fókuszál a STEMpowered by CETIN program, amely a 2025/26-os tanévben immár harmadik éve támogatja díjmentesen a középiskolás lányokat abban, hogy közelebb kerüljenek a technológiai és mérnöki pályákhoz.
A tehetségprogram ezért az élmény- és felfedezésalapú tanulásra épít: a résztvevők csapatban, valódi problémákat megoldva tapasztalják meg, hogyan lehet a technológiát kreatívan és felelősen használni, sikerélményhez juttatva a résztvevő 10-12. évfolyamos lányokat. A korábbi programévek tapasztalata is az volt, hogy a diákok számára azok a való életben is hasznos készségek (soft skillek) fejlesztése a legfontosabb, amelyek kevesebb figyelmet kapnak a klasszikus iskolarendszerben. A szervezők ezért a matematika és informatika fókuszú oktatás helyett az idei évadban is erre fordították a legtöbb figyelmet. A lányok önismeretüket, kommunikációs készségeiket és előadástechnikájukat csoportos foglalkozások segítségével fejleszthették, a pályaorientációban pedig intézménylátogatások, valamint a CETIN munkatársai segítették őket.
Az idei programot is végigkísérte a csoportkohézió kialakításában segítő „osztályfőnök”, aki számtalan online alkalmat is tartott az „osztálynak”. A program összesen 11 offline alkalmából kilencnek a CETIN irodaháza adott helyszínt, kétszer pedig intézménylátogatáson (HUN-REN Természettudományi Kutatóközpont és Pázmány Péter Katolikus Egyetem Információs Technológiai és Bionikai Kar) vettek részt a lányok. A valós STEM karrierek mindennapjait 22 tapasztalt és szakértő CETIN kolléga („buddy”) karrierbeszélgetések során ismertette meg a diáklányokkal.
A program sikerét a résztvevők körében végzett felmérés is visszaigazolta. Jelentősen erősödött önbizalmuk, fejlődtek gyakorlati készségeik: úgy érzik, tisztában vannak azzal, milyen lépéseken kell végighaladniuk egy-egy digitális projekt megvalósítása során – ezt a program során többször is volt alkalmuk gyakorolni.
Az értékeléskor a résztvevők azt is elmondták, mire van szükségük a fiatal lányoknak karrierépítésükben: útmutatásra a felvételi, egyetemi jelentkezéskor, példákra, hogy mire képesek a nők a STEM világában, illetve pozitív megerősítésre – éppen ez az, amit a CETIN Hungary szeretne nyújtani a programot elvégző középiskolás lányoknak. Nem véletlen, hogy a női példaképeket bemutató „élő könyvtár” beszélgetés lett a STEMpowered by CETIN egyik legnépszerűbb programeleme.
Ami nagyon fontos, hogy csökkent a résztvevők elszigeteltség-érzése, az érdeklődési körükkel kapcsolatos magány megélése. Emellett, a lányok kiemelték, hogy milyen új képességeket és szemléletformáló segítséget kaptak a program során. A résztvevők így fogalmaztak minderről:
„Olyan barátokat, akiket ugyanaz a téma érdekel, mint engem. Rájöttem, hogy melyik irányba is húz a szívem.”
„Rengeteg képességet szereztem, és most már sokkal tisztább képem van arról, mivel akarok foglalkozni”
„Magabiztosabbnak és kreatívabbnak érzem magam, és rengeteg emberrel volt lehetőségem beszélgetni”
* A véleménykutatás az Europion piackutató applikációjával történt 1267 fő megkérdezésével 2025. október 6-10. között. Az eredmény országosan reprezentatív a 16-69 éves teljes lakosságra kor, nem, iskolai végzettség, lakóhely településtípusa és régiója szerint.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Évente több mint egy hét megy el vásárlásra és ügyintézésre, de nem ez a háztartásvezetés legnagyobb kihívása
A KSH időmérleg adatai szerint a 15–74 évesek napi átlagban 29 percet töltenek vásárlással, szolgáltatások igénybevételével és ügyintézéssel. Ez éves szinten közel 176 órát jelent, vagyis több mint egy teljes hetet. A bevásárlás azonban sok családban nem akkor kezdődik, amikor belépünk a boltba, hanem jóval korábban: otthon, fejben, a hűtő előtt, a kamrában vagy éppen a fürdőszobai polcokat végiggondolva.
A láthatatlan háztartási munka nemcsak időt, hanem energiát is elvesz
Sok családban természetesnek tűnik, hogy valaki mindig tudja, mikor fogyott el a tej, van-e még mosogatószer, lejárt-e a joghurt, vagy mit lehet gyorsan főzni abból, ami épp otthon van. Ez a tudás azonban folyamatos figyelmet, emlékezést, tervezést és döntéshozatalt igényel, amely sokszor nem is látszik a család többi tagja számára.
A probléma gyökere nem abból ered, hogy az emberek nem szeretnének tudatosabban rendszerezni. Épp ellenkezőleg: bármennyire is próbálunk odafigyelni, egy rohanós munkanap után, óvoda, iskola, edzés vagy két különóra között könnyű újra megvenni azt, ami már van otthon, vagy túl későn észrevenni, hogy valami lejárt. A pazarlás éppen emiatt legtöbbször egyszerűen az átláthatatlanság, nem pedig a hanyagság következménye.
Nemcsak a hűtőben pazarlunk
A háztartási pazarlásról legtöbbször az élelmiszerek jutnak eszünkbe, pedig a probléma nem áll meg a konyhánál. A fürdőszobában, a kamrában, a mosókonyhában vagy a tisztítószeres szekrényben ugyanúgy felhalmozódhatnak elfelejtett, vagy ritkán használt termékek. Egy bontott testápoló, egy fél flakon sampon, több egyforma tisztítószer vagy egy régen megvásárolt krém ugyanúgy láthatatlan része a háztartás gazdasági és fenntarthatósági működésének. Emellett a fürdőszobai termékekből hajlamosak vagyunk impulzívan vásárolni: egy-egy illatos testápoló, esztétikus csomagolású ajakbalzsam, vagy újdonságot ígérő arcmaszk szinte észrevétlenül bekerül a kosarunkba. Éppen ezért fontos, hogy a tudatosság ne álljon meg a konyha, vagy a kamra ajtajánál és az élet minden területén igyekezzünk egy rendszerhez tartani magunkat.
A bevásárlólista önmagában már nem mindig elég
A bevásárlólista régóta a háztartásvezetés egyik alapvető eszköze, de önmagában nem feltétlenül oldja meg a problémát. A lista általában azt mutatja meg, mit szeretnénk megvenni, azt viszont nem feltétlenül, hogy mi van már otthon. A kettő közötti különbség pedig sokszor pénzben, időben és felesleges körökben is mérhető.
A digitális háztartás menedzsment éppen erre a problémára kínál megoldást. Egyre természetesebb, hogy a naptárunkat, pénzügyeinket, edzéseinket vagy munkafolyamatainkat digitális eszközökkel követjük, miközben a háztartás sok családban még mindig papírfecniken, telefonos jegyzetekben, üzenetváltásokban vagy egyszerűen valakinek a fejében működik. Pedig a mindennapi otthoni döntések ugyanúgy rendszert igényelnek, mint bármely más terület, ahol több ember, több feladat és több határidő találkozik.
Erre a hétköznapi, sokakat érintő problémára kínál megoldást az AppLyfe, egy magyar fejlesztésű alkalmazás, amelynek célja, hogy átláthatóbbá tegye a háztartások működését. Az appban a felhasználók rögzíthetik az otthon található élelmiszereket, tisztítóeszközöket, tisztálkodási szereket és egyéb háztartási termékeket. Lejárati vagy felhasználási időt rendelhetnek hozzájuk, és megoszthatják ezeket a családtagokkal vagy a háztartásban élőkkel. A rendszer értesítést küldhet ha egy termék közeledik a lejárathoz és segíthet abban is, hogy a szükséges tételek időben bekerüljenek a bevásárlólistába.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
A nyári szénsavasital-láz árnyoldala: egyre többen kockáztatnak a patronokkal
A nyári időszakban jelentősen megnő az otthon készített szénsavas italok iránti igény, legyen szó egy kerti partiról, vagy meccsnézésről. A nagyobb mennyiségű szénsavas üdítő készítésével gyakrabban van szükség a CO2-patronok cseréjére is, amit sokan otthoni töltési módszerekkel szeretnének felgyorsítani és költséghatékonyabbá tenni. A nem hivatalosan történő újratöltés azonban biztonsági és minőségi kockázatot is hordoz – erre hívják fel a figyelmet a SodaStream szakértői.
„A patronok nagy nyomás alatt működnek, ezért különösen fontos, hogy minden csere előtt műszaki ellenőrzésen essenek át, ki legyenek tisztítva, és kizárólag élelmiszeripari minőségű CO2 gázzal legyenek megöltve. Ezeket a feltételeket a házi vagy nem hivatalos újratöltés során nem lehet garantálni”
– mondta Széll-Szőke Krisztina, a SodaStream termékmenedzsere.
A SodaStream CO₂-patronokat úgy tervezték, hogy kizárólag a hivatalos patroncsere-program keretében kerüljenek újra forgalomba. Ennek során minden patron ellenőrzésen esik át, szükség esetén karbantartják vagy felújítják, mielőtt ismét forgalomba kerül. Így a felhasználók minden alkalommal egy ellenőrzött, biztonságosan használható eredeti patront kapnak.
A patroncsere gyors, biztonságos és kényelmes
Minden patronnak van szavatossági ideje, illetve élettartama. Az eredeti SodaStream patronokat a cég a saját gyáraiban gyártja, tölti, és minden újratöltésnél minden egyes darabot technikai és biztonsági szempontból is ellenőriz, így hosszú éveken keresztül biztonságosan újra felhasználhatók. Az ellenőrzés során talált hibás darabokat azonnal kivonják a forgalomból, így garantálva az első osztályú minőséget és biztonságos használatot.
A SodaStream Quick Connect rendszernek köszönhetően a patroncsere gyorsabb és egyszerűbb, mint valaha. A Quick Connect CO₂-patront nem kell becsavarni: elegendő a helyére illeszteni, lehúzni a rögzítőkart, és a patron már csatlakozott is. Mindez néhány másodpercet vesz igénybe, így a patroncsere kényelmesen elvégezhető.
Országszerte több mint 1000 hivatalos patroncserepont
A biztonságos patroncsere ma már országszerte könnyen elérhető. Magyarországon több mint 1000 hivatalos SodaStream patroncserepont működik, ahol az üres patron egyszerűen leadható, és helyette azonnal átvehető egy ellenőrzött, eredeti CO₂-patron.
„Azt javasoljuk felhasználóinknak, hogy mindig a hivatalos patroncsere-hálózatot válasszák. A csere nemcsak biztonságos, hanem gyors és kényelmes is. A több mint 1000 hivatalos cserepontnak köszönhetően szinte mindenki könnyedén hozzáférhet a szolgáltatáshoz.”
– mondta Széll-Szőke Krisztina, a SodaStream termékmenedzsere.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
-
Gazdaság2 hét ago
Friss stratégiával, arculattal és új irodával lép szintet a DVM
-
Egészség2 hét ago
A puffadás nem normális állapot – különösen nyáron érdemes odafigyelni rá
-
Gazdaság2 hét ago
Lezárult a FOXPOST és a Packeta csomagautomata-hálózatának egyesítése
-
Gazdaság2 hét ago
AI-asszisztensek által kezdeményezett fizetések fogadása
-
Mozgásban2 hét ago
Történelmi magyar siker – Molnár Martin pole-pozícióban a Hungaroringen
-
Egészség2 hét ago
Mit (t)egyek, hogy jól (l)egyek? – Egészséges étkezés a táplálkozási trendek bűvkörében
-
Tippek2 hét ago
Tippek a szezon legtöbbet használt textiljeihez, hogy ne a mosásról és az elnyűtt ruhák pótlásáról szóljon a nyár
-
Gazdaság2 hét ago
Debrecen húzza a vidéki lakáspiacot





