Tippek
Önkéntes nyugdíjpénztárból lakáshitel-törlesztés? Megéri számolni
Komoly méretű lakáshitel-törlesztőrészlet csökkenést tudnak elérni az önkéntes pénztártagok, ha megtakarításaikat tartozásuk csökkentésére fordítják – az így megspórolt pénz a BiztosDöntés.hu számításai szerint magasabb lehet, mintha a pénz az elmúlt 10 év pénztári átlaghozamával megegyező hozammal gyarapodna a következő években.
Az elmúlt hét évben egy átlagos összegű és kamatozású piaci lakáshitelt felvett ügyfél a felvétel időpontjától függően 16-40 százalékkal, havi 14-24 ezer forinttal tudja csökkenteni lakáshitelének havi törlesztőrészletét, ha – élve a lehetőséggel – jövőre önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaiból (az átlagos pénztári vagyon összegét), 2 millió forintot korábbi hitelének törlesztésére fordítja – derült ki a BiztosDöntés.hu számításaiból.
Közel 4 milliós megtakarítás
Gergely Péter, a portál pénzügyi szakértője szerint vizsgálatuk szerint a felvett kölcsön törlesztőrészlete arányaiban a legkisebb mértékben – 17-18 százalékkal – azoknál az ügyfeleknél csökken, akik alig néhány éve vettek fel lakáshitelt. Ugyanakkor összegében náluk lesz a legmagasabb az előtörlesztéssel megspórolt összeg a még előttük álló hosszú futamidő miatt – például a 2022-2023-ban hitelt felvevők terhe a hitel zárásáig 3,7-3,8 millió forinttal zsugorodhat.
A BiztosDöntés.hu vizsgálata azért 2017-től indul, mert ekkor hirdette meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót, ahol a bankok a korábbi 2-2,5 százalékos mértékkel szemben maximum 1 százalékos előtörlesztési díjat számíthatnak fel.
Óriási a szórás a pénztári teljesítményben
Gergely Péter szerint az átlagkamatokkal számolni megtévesztő lehet – a BiztosDöntés.hu szakértője a 2019 nyarát követő közel 2,5 éves időszakra emlékeztet, amikor a jegybank által kimutatott, 10 évre fixált átlagos THM 5 százalék alatt volt. Ugyanakkor az átlagkamat szintjét a nagy összegű hiteleket felvevő, jó minősítésű ügyfeleknek adott egyedi kamatkedvezmények húzták le – a bankok által meghirdetett standard kondíciók nem egyszer akár 1 százalékponttal is a jegybank által kimutatott szint felett voltak.
Az átlagolás még komolyabb veszélyeket rejt, ha azt próbáljuk meg megvizsgálni, vajon megéri-e a pénztári tartalékot feltörni hiteltörlesztés céljából – hívja fel a figyelmet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakértője szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak 10 éves (záró vagyonnal súlyozott) átlagos nettó hozama 5,6 százalékra rúgott 2023 év végén, de ezen belül rettentő nagy a szórás.
A jegybank adatai szerint volt pénztár, amely 26,47 százalékos éves átlagos hozamot tudott felmutatni 10 éves időtávban, de a legrosszabbul teljesítő pénztár ugyanezen időszak alatt alig több, mint évi 1 százalékkal tudta fialtatni ügyfelei pénzét. Ráadásul a legtöbb esetben nem a magyar ügyfelek által előszeretettel választott kockázatkerülő portfólió eredménye húzza felfelé az átlaghozamokat – emlékeztet a szakértő. (Bár volt olyan év is, amikor a kockázatmentes pénzpiaci alapok hozták a legkomolyabb teljesítményt.)
Az átlaghozamnál többet hozhat a hiteltörlesztés
Ennek ellenére a BiztosDöntés.hu a pénztárak múltbeli teljesítményét alapul véve igyekezett összevetni annak hatását, ha az ügyfél előtörleszt, illetve, ha változatlan feltételek mellett a pénztárában hagyja megtakarítását. A statisztikák szerint a hitel előtörlesztésével egy család magasabb összeget tud megspórolni a csökkenő tőketartozásnak és így kisebb törlesztőrészletének köszönhetően annál, mintha a példánkban szereplő 2 millió forintot a hitel futamidejének lejártáig a pénztárban hagyná a múltban kimutatott évi 5,6 százalékos éves átlaghozam mellett.
Abban az esetben, ha az MNB adatokban szintén szereplő, 15 éves pénztári átlaghozam mértékével, 7 százalékkal számolunk a jövőre nézve is, a pénztári megtakarítások kamatos kamat számítása ellenére is a 2020 előtt felvett hiteleseknek még mindig jobban megéri az előtörlesztés.
A két véglet számokra lefordítva:
- Egy 2017 októberében felvett átlagos lakáshitel (7,4 millió forint, 192 hónapos futamidő, 5,95%-os THM) esetén a pénztárban hagyott 2 millió forint, évi 5,6 százalékos átlagos pénztári hozam kamatos kamatával elérhető hozamszintje 1,3 millió forint, a fele annak a 2,6 millió forintnak, amennyit az ügyfél az előtörlesztéssel a hitel futamidejének végéig megspórol.
- A másik végletet az jelenti, ha a pénztárak a következő 17 évben is bírnák hozni az elmúlt 15 év 7 százalékos átlaghozamát. Ekkor egy tavaly októberben 224 hónapra felvett, 8,08%-os THM-mel elérhető 12,1 milliós átlagos lakáshitel előtörlesztésén megspórolt 3,8 millió forintnál negyedével magasabb, 4,7 millió forint lenne a pénztári számlán maradó pénz hozama.
Mindenkinek magának kell számolnia
Gergely Péter szerint a fentiekből is látszik, hogy minden pénztártagnak magának kell meghoznia a döntést, hogy él-e a kormány által 2025-ben biztosított lehetőséggel:
- Meg kell nézni saját pénztára eddigi teljesítményét.
- Mérlegelnie kell, hogy ez a teljesítmény a jövőre is igaz lehet-e.
- Át kell tekintenie hitelének kondícióit (törlesztőrészlet, futamidő, kamatfixálás időtartama).
- Át kell gondolni segítséget jelentene-e a törlesztőrészlet csökkentése, lenne-e helye az így felszabadult összegnek.
- Ha a törlesztőrészlet-csökkenésen magasabb összeget nyerhetünk a pénztári hozamnál az is megoldás lehet, ha az előtörlesztéssel a havi törlesztésből megspórolt összeggel növeljük a rendszeres pénztári befizetéseinket.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint nem kell kapkodni: érdemes a bankoktól előtörlesztési ajánlatot kérni, ahol a kölcsön törlesztésének folytatásának pontos számai alapján lehet dönteni a pénztári megtakarítás átirányításáról.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Így teremti meg a modern otthont a generációk párbeszéde
A modern otthon meghatározása mérföldkőhöz érkezett: míg korábban a komfortról alkotott képünket formálták, kizárólag idősebbről fiatalabbra szálló tapasztalatok alkották, a digitális bennszülöttek ma már hatékony megoldásokat és technológiai intuíciót tanítanak elődeiknek. A modern életforma és az otthonok új definíciója pedig ott születik meg, ahol az élettapasztalat találkozik a digitális készségekkel – és ennek kereszteződésében az elektromos megoldások egyre inkább alapelvárássá válnak.
A modern technológia megjelenésével az otthoni kényelem értelmezése új dimenziókkal bővült, és az otthon egyre inkább olyan környezetté válik, amely az alapvető szükségletek mellett a fizikai és mentális jóllét, valamint hatékonyság egy magasabb fokát képviseli.
Az American Institute of Architects szervezetének otthontervezési trendjeit vizsgáló kutatásai szerint az építészek az elmúlt években egyre erősebb igényt tapasztalnak az egészség- és jóllétközpontú lakóterek kialakítása iránt, a lakók pedig egyre gyakrabban keresnek olyan integrált technológiai megoldásokat, amelyek egyszerűbbé és hatékonyabbá teszik a mindennapi életet.[1]
Kétirányú tudáscsere formálja az otthon jövőjét
Az otthoni komfort fejlődésének egyik legérdekesebb jelensége, hogy ma már nemcsak az idősebb generációk adják át tapasztalataikat, de a fiatalabb korosztály modern igényei és készségei mindenki számára új tudást hoznak a családi otthonokba.
A Fixr 2025-ös Interior Design Trends Report kutatása szerint a fiatalabb generációk gyakran már a tájékozódás fázisában digitális platformokon keresztül fedezik fel az új design- és komfortmegoldásokat[2], míg a Houzz lakberendezési platform felmérése azt is kiemeli, hogy a fiatal lakástulajdonosok aktívabban alakítják, modernizálják lakókörnyezetüket és nagyobb arányban vezetnek be új technológiai megoldásokat otthonaikban.[3] Ezzel pedig nemcsak saját életterüket fejlesztik, de az idősebb generációnak is segítenek a komfortról alkotott tudásukat új szintre emelni.
A generációs összefonódás pedig nem csupán az elméleti tudásátadás szintjén valósul meg: a családok fizikai értelemben is egyre közelednek egymáshoz. A tavalyi év egyik legmeghatározóbb építészeti trendje például a többgenerációs együttélés és a különálló lakóegységek iránti kereslet népszerűségének emelkedése volt, valamint az olyan, többfunkciós, rugalmas terek kialakítása, amelyek képesek alkalmazkodni a család sokszínű és folyamatosan változó igényeihez. Ennek következtében a családi otthonokban egyre gyakoribb, hogy a digitális bennszülöttek mutatnak új lehetőségeket az idősebb generációknak, legyen szó automatizált rendszerekről, energiahatékony megoldásokról vagy az okosotthon-technológiák használatáról.[4]
Beépített tetőtér okosan
Az otthonok fejlődésével párhuzamosan a tetőterek fel- és beépítése, kihasználása és működése is jelentősen átalakult az elmúlt években: ami korábban manuális és kompromisszumokhoz kötött volt, ma egyre inkább automatizált, intelligens megoldásokkal egészül ki. A tetőablakok fejlődése is ezt a folyamatot tükrözi, a modern otthonokban ugyanis már nem csupán építészeti elemek, hanem a komfort és a beltéri környezet szabályozásának aktív szereplői. A modern igényekhez igazodó tetőablak-gyártó cégek például, mint a VELUX, 40 év hazai tapasztalattal a változó igényekre válaszul ma már olyan elektromos és napelemes megoldásokat kínál, amelyek leveszik a terhet a lakók válláról: gondoskodnak a friss levegőről, figyelik az időjárást, és automatikusan reagálnak rá. Egy hirtelen zápornál például nincs több rohanás – a beépített esőérzékelő magától bezárja az ablakot. A márka saját applikációja és további okosotthon vezérlőmegoldásai[5][6]emellett lehetővé teszik, hogy a beltéri klíma akkor is ideális legyen, akkor is működjön, amikor épp nincs a közelben senki: szabályozva a levegőt, a fényt, és hőmérsékletet, így növelve a kényelmet és a biztonságot.
Ahogy a technológia egyre természetesebb része lesz az életünknek, ezek a megoldások már nem luxust jelentenek, hanem alapelvárást. Az otthoni komfort fejlődését ma már a generációk közötti párbeszéd alakítja. Az idősebb generációk tapasztalata és a fiatalabb generációk digitális intuíciója együtt formálják azt, hogyan élünk és hogyan használjuk az otthonunkat.
[1] American Institute of Architects: Home Design Trends Survey (2024–2025) https://www.aia.org/resource-center/home-design-trends-survey-hdts
[2] Fixr: 2025 INTERIOR DESIGN & COLOR Trends Report https://assets.fixr.com/resources/interior-design-color-trends-report.pdf
[3] Houzz: 2024 U.S. Houzz Outdoor Trends Study https://www.houzz.com/magazine/2024-u-s-houzz-outdoor-trends-study-stsetivw-vs~176497534
[4] American Institute of Architects: 2025 Q3 Home Design Trends Survey.
[5] A VELUX App Control és a VELUX ACTIVE with NETATMO okosrendszerek külön értékesített, megvásárolható kiegészítők, nem képezik az alapcsomag részét.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Modern WC megoldások otthonra
A fürdőszoba tervezésekor a legtöbben a látványos elemekre koncentrálnak: burkolatok, színek, világítás, esetleg egy design mosdó vagy zuhanykabin. A WC azonban sokszor háttérbe szorul, pedig a mindennapi használat során az egyik leggyakrabban igénybe vett elemről van szó.
Egy korszerű WC ma már nem csupán alapfunkciót lát el. A modern rendszerek a formatervezés, a mérnöki megoldások és az egyre okosabb technológiák találkozásából születnek meg. Letisztult megjelenés, rejtett szerkezetek, víztakarékos működés és egyre több kényelmi funkció – ezek együtt határozzák meg a mai elvárásokat.
Letisztult megjelenés: amikor a technika láthatatlanná válik
Az egyik legszembetűnőbb változás a vizuális megjelenésben történt. A hagyományos, kívül elhelyezett tartályos WC-ket egyre inkább felváltják a falba épített rendszerek, ahol a technológia szó szerint „eltűnik” a szem elől.
Ez a megoldás nemcsak esztétikai előnyt jelent. A fal mögé rejtett szerkezetek révén:
- tisztább, letisztultabb tér jön létre
- könnyebb a takarítás
- optikailag nagyobbnak hat a helyiség
Különösen kisebb fürdőszobákban vagy vendégmosdókban látványos a különbség, ahol minden centiméter számít.
A modern rendszerek egyik kulcsa, hogy a WC tartállyal együtt, komplett egységként kerülnek kialakításra. Ez nemcsak helytakarékos megoldást jelent, hanem a működés szempontjából is stabilabb és kiszámíthatóbb rendszert eredményez.
Higiénia új szinten – kevesebb érintkezés, tisztább felületek
A higiénia ma már nem extra, hanem alapelvárás. A gyártók ennek megfelelően teljesen újragondolták a WC-k kialakítását.
A perem nélküli (rimless) technológia például megszünteti azokat a rejtett részeket, ahol korábban könnyen lerakódott a szennyeződés. Az öblítés így nemcsak hatékonyabb, hanem egyenletesebb is, miközben a tisztítás jelentősen egyszerűbbé válik.
Emellett egyre több modell rendelkezik speciális bevonatokkal, amelyek:
- csökkentik a vízkő és szennyeződés megtapadását
- antibakteriális hatásúak lehetnek
- hosszabb ideig megőrzik a felület esztétikáját
Ezek a megoldások különösen fontosak ott, ahol a gyors és hatékony takarítás elsődleges szempont.
Víztakarékosság és intelligens működés
A modern WC rendszerek egyik legnagyobb fejlődési iránya a vízhasználat optimalizálása. A klasszikus öblítési megoldásokhoz képest ma már jóval pontosabban szabályozható, mennyi víz kerül felhasználásra.
A kétmennyiséges öblítés ma már alapnak számít, de a fejlettebb rendszerek ennél tovább mennek:
- optimalizált vízáramlással hatékonyabb tisztítást biztosítanak
- kisebb vízmennyiséggel is megfelelő öblítést érnek el
- csökkentik a rendszer terhelését
Egy átlagos háztartásban ez éves szinten jelentős vízmegtakarítást eredményezhet, ami nemcsak környezetvédelmi szempontból fontos, hanem a rezsiköltségekben is megmutatkozik.
Komfort és használhatóság – a mindennapi élmény
A WC használata a mindennapok része, ezért a komfort nem másodlagos szempont, hanem alapvető elvárás.
A falra szerelt WC-k például nemcsak modernebbek, hanem ergonomikusabbak is. A magasságuk a beépítés során az igényekhez igazítható, ami hosszú távon kényelmesebb használatot biztosít.
A modern rendszerek további előnyei közé tartozik:
- a halkabb öblítési működés
- a stabilabb rögzítés
- az egyszerűbb tisztíthatóság a padló érintetlensége miatt
Ezek a részletek elsőre aprónak tűnnek, de napi szinten jelentős különbséget jelentenek.
Okos funkciók és a jövő fürdőszobája
Az IoT és az okosotthon-megoldások a fürdőszobában is megjelentek. Bár még nem minden háztartásban alap, egyre több olyan WC érhető el, amely extra funkciókkal rendelkezik.
Ilyenek például:
- automatikus öblítés
- érintésmentes vezérlés
- beépített bidé funkció
- fűtött ülőke vagy szagtalanítás
Ezek a megoldások nemcsak kényelmet nyújtanak, hanem a higiénia szintjét is tovább emelik. A jövő fürdőszobája egyértelműen ebbe az irányba halad.
A rendszer egésze számít
Egy modern WC nem egyetlen termék, hanem egy komplex rendszer része. A látható elemek mögött egy összehangolt szerkezet működik, ahol minden komponens hatással van a teljes működésre.
Ezért a választás során nem elegendő csak a design alapján dönteni. Fontos figyelembe venni:
- a beépítési lehetőségeket
- a fal szerkezetét és terhelhetőségét
- a kompatibilitást más elemekkel
- a későbbi karbantartás és hozzáférhetőség kérdését
Egy jól megtervezett rendszer hosszú éveken át megbízhatóan működik, míg egy rosszul kiválasztott megoldás később problémákat okozhat.
Hol érdemes tájékozódni?
A megfelelő WC rendszer kiválasztása sokszor összetettebb, mint elsőre tűnik. Különösen akkor, ha valaki nem rendelkezik műszaki háttérrel.
Éppen ezért érdemes olyan forrást választani, ahol nemcsak termékeket, hanem szakmai iránymutatást is kapunk. A Szaniter és Klíma Center kínálatában például különböző modern WC megoldások érhetők el, miközben szakértői segítség támogatja a döntést – legyen szó felújításról vagy teljesen új fürdőszoba kialakításáról.
Összegzés
A modern WC megoldások ma már messze túlmutatnak az alapfunkción. A letisztult design, a rejtett technológia, a víztakarékos működés és az egyre intelligensebb funkciók együtt alakítják ki azt a szintet, amelyet egy korszerű otthonban elvárunk.
Egy jól megválasztott rendszer nemcsak esztétikai értéket képvisel, hanem hosszú távon kényelmesebb, higiénikusabb és gazdaságosabb működést is biztosít.
És bár elsőre apró részletnek tűnhet, valójában az egyik legfontosabb döntések közé tartozik egy fürdőszoba kialakítása során.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Húsvéti kampányod már készen áll – most növeld az elérését
A húsvét az egyik legfontosabb időszak a szezonális értékesítés szempontjából. Ekkorra valószínűleg már a kampányod is készen áll: elkészültek a vizuális elemek, beállítottad az ajánlatokat, és a szövegek is megvannak. De még a legjobb kampány sem hoz eredményeket, ha nem jut el a megfelelő közönséghez.
Néhány egyszerű módosítással a kis- és középvállalkozások több embert érhetnek el, és jobb eredményeket érhetnek el anélkül, hogy nagyobb befektetésre lenne szükségük.
Hasznosítsd újra azt, amid már megvan
Sok vállalkozás csak egy vagy két platformon használja a kampányanyagait, így elszalasztja a lehetőséget, hogy több ügyfelet érjen el. Pedig a már meglévő tartalmak újrafelhasználásával sokkal többet kihozhatsz a kampányodból.
A közösségi médiára, e-mail kampányokra vagy weboldali bannerekhez készített vizuális elemek, címek és promóciók könnyen átalakíthatók más felületekre is. Például egy Instagramra készített húsvéti kreatív átméretezhető üzenetküldő platformokra, míg egy hírlevél szövege rövidíthető alkalmazáson belüli hirdetéssé. Az ilyen apró módosítások új életet adhatnak a már meglévő tartalmaknak.
Bővítsd a hirdetési csatornákat
Ne csak a közösségi médiára vagy a keresőhirdetésekre támaszkodj. A közönséged sok különböző felületen aktív, ezért új csatornák bevonásával könnyebben elérheted őket. Az üzenetküldő platformok például jó lehetőséget kínálnak erre. Emberek milliói használják őket nap mint nap beszélgetésre, a vállalkozások pedig olyan környezetben érhetik el a felhasználókat, amelyben azok már eleve megbíznak.
Számos üzenetküldő alkalmazás kínál egyszerű eszközöket a vállalkozások és ügyfeleik összekapcsolására. A Viberen például a kisvállalkozások ingyenesen hozhatnak létre üzleti fiókot, amelyen keresztül kapcsolatba léphetnek új ügyfelekkel, cseveghetnek velük, termékkatalógusban mutathatják be kínálatukat, A kis- és középvállalkozások a Viber Ads Manager segítségével célzott kampányokat indíthatnak különböző piacokon, új ügyfeleket érhetnek el, és valós időben követhetik az eredményeket.
Tesztelj, optimalizálj és erősítsd fel a kampányt
Az elérés bővítése nemcsak arról szól, hogy több platformon jelenjenek meg a hirdetések, hanem arról is, hogy folyamatosan javítsd a teljesítményüket. Figyeld az olyan mutatókat, mint a megjelenések száma, az átkattintási arány vagy az aktivitás, és szükség esetén módosítsd a kampányt.
- Fordíts nagyobb költségkeretet a legjobban teljesítő kreatívokra.
- Frissítsd a vizuális elemeket vagy az üzenetet, ha a közönség már kevésbé reagál ugyanazokra a hirdetésekre.
- Kísérletezz az időzítéssel és a megjelenések gyakoriságával, hogy akkor érd el az embereket, amikor a leginkább nyitottak az üzenetedre.
Az apró módosítások is nagy különbséget hozhatnak, különösen az ünnepi időszakokban, amikor a felhasználói viselkedés gyorsan változik.
A szezonális elérésből építs hosszú távú kapcsolatokat
A húsvéti kampány hatása nem kell, hogy az ünneppel véget érjen. Használd ki ezt az időszakot arra, hogy bemutasd a vállalkozásodat új ügyfeleknek, és később újra megszólítsd őket.
Egy kész kampány csak a kezdet. A tartalmak újrafelhasználásával, új csatornák bevonásával, az eredmények folyamatos figyelésével és az ügyfelekkel való kommunikáció erősítésével a kisvállalkozások több embert érhetnek el, és hatékonyan versenyezhetnek anélkül, hogy növelnék a költségvetésüket.
A megfelelő megközelítéssel a húsvéti kampány nemcsak a szezonális értékesítést növelheti, hanem hosszú távú ügyfélkapcsolatok kiépítésében is segíthet.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
-
Egészség2 hét ago
Hogyan javíthatja a mesterséges intelligencia a kórházi betegellátás eredményeit?
-
Okoseszközök2 hét ago
Az iRobot új korszakba lép
-
Tippek2 hét ago
Így teremti meg a modern otthont a generációk párbeszéde
-
Egészség2 hét ago
Három új funkcionális italt dobott piacra a magyar sportital gyártó
-
Ipar2 hét ago
Tíz az egyben áramkörvédelmi eszköz érkezett
-
Gazdaság2 hét ago
Kutatás: Túlterheltek és időhiányban szenvednek a magyar női vállalkozók és vezetők
-
Egészség2 hét ago
AI-használat: elégedettség vagy szorongás?
-
Ipar2 hét ago
Új sztenderd segítheti az AI-adatközpontok áramellátását





