Tippek
Önkéntes nyugdíjpénztárból lakáshitel-törlesztés? Megéri számolni
Komoly méretű lakáshitel-törlesztőrészlet csökkenést tudnak elérni az önkéntes pénztártagok, ha megtakarításaikat tartozásuk csökkentésére fordítják – az így megspórolt pénz a BiztosDöntés.hu számításai szerint magasabb lehet, mintha a pénz az elmúlt 10 év pénztári átlaghozamával megegyező hozammal gyarapodna a következő években.
Az elmúlt hét évben egy átlagos összegű és kamatozású piaci lakáshitelt felvett ügyfél a felvétel időpontjától függően 16-40 százalékkal, havi 14-24 ezer forinttal tudja csökkenteni lakáshitelének havi törlesztőrészletét, ha – élve a lehetőséggel – jövőre önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaiból (az átlagos pénztári vagyon összegét), 2 millió forintot korábbi hitelének törlesztésére fordítja – derült ki a BiztosDöntés.hu számításaiból.
Közel 4 milliós megtakarítás
Gergely Péter, a portál pénzügyi szakértője szerint vizsgálatuk szerint a felvett kölcsön törlesztőrészlete arányaiban a legkisebb mértékben – 17-18 százalékkal – azoknál az ügyfeleknél csökken, akik alig néhány éve vettek fel lakáshitelt. Ugyanakkor összegében náluk lesz a legmagasabb az előtörlesztéssel megspórolt összeg a még előttük álló hosszú futamidő miatt – például a 2022-2023-ban hitelt felvevők terhe a hitel zárásáig 3,7-3,8 millió forinttal zsugorodhat.
A BiztosDöntés.hu vizsgálata azért 2017-től indul, mert ekkor hirdette meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót, ahol a bankok a korábbi 2-2,5 százalékos mértékkel szemben maximum 1 százalékos előtörlesztési díjat számíthatnak fel.
Óriási a szórás a pénztári teljesítményben
Gergely Péter szerint az átlagkamatokkal számolni megtévesztő lehet – a BiztosDöntés.hu szakértője a 2019 nyarát követő közel 2,5 éves időszakra emlékeztet, amikor a jegybank által kimutatott, 10 évre fixált átlagos THM 5 százalék alatt volt. Ugyanakkor az átlagkamat szintjét a nagy összegű hiteleket felvevő, jó minősítésű ügyfeleknek adott egyedi kamatkedvezmények húzták le – a bankok által meghirdetett standard kondíciók nem egyszer akár 1 százalékponttal is a jegybank által kimutatott szint felett voltak.
Az átlagolás még komolyabb veszélyeket rejt, ha azt próbáljuk meg megvizsgálni, vajon megéri-e a pénztári tartalékot feltörni hiteltörlesztés céljából – hívja fel a figyelmet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakértője szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak 10 éves (záró vagyonnal súlyozott) átlagos nettó hozama 5,6 százalékra rúgott 2023 év végén, de ezen belül rettentő nagy a szórás.
A jegybank adatai szerint volt pénztár, amely 26,47 százalékos éves átlagos hozamot tudott felmutatni 10 éves időtávban, de a legrosszabbul teljesítő pénztár ugyanezen időszak alatt alig több, mint évi 1 százalékkal tudta fialtatni ügyfelei pénzét. Ráadásul a legtöbb esetben nem a magyar ügyfelek által előszeretettel választott kockázatkerülő portfólió eredménye húzza felfelé az átlaghozamokat – emlékeztet a szakértő. (Bár volt olyan év is, amikor a kockázatmentes pénzpiaci alapok hozták a legkomolyabb teljesítményt.)
Az átlaghozamnál többet hozhat a hiteltörlesztés
Ennek ellenére a BiztosDöntés.hu a pénztárak múltbeli teljesítményét alapul véve igyekezett összevetni annak hatását, ha az ügyfél előtörleszt, illetve, ha változatlan feltételek mellett a pénztárában hagyja megtakarítását. A statisztikák szerint a hitel előtörlesztésével egy család magasabb összeget tud megspórolni a csökkenő tőketartozásnak és így kisebb törlesztőrészletének köszönhetően annál, mintha a példánkban szereplő 2 millió forintot a hitel futamidejének lejártáig a pénztárban hagyná a múltban kimutatott évi 5,6 százalékos éves átlaghozam mellett.
Abban az esetben, ha az MNB adatokban szintén szereplő, 15 éves pénztári átlaghozam mértékével, 7 százalékkal számolunk a jövőre nézve is, a pénztári megtakarítások kamatos kamat számítása ellenére is a 2020 előtt felvett hiteleseknek még mindig jobban megéri az előtörlesztés.
A két véglet számokra lefordítva:
- Egy 2017 októberében felvett átlagos lakáshitel (7,4 millió forint, 192 hónapos futamidő, 5,95%-os THM) esetén a pénztárban hagyott 2 millió forint, évi 5,6 százalékos átlagos pénztári hozam kamatos kamatával elérhető hozamszintje 1,3 millió forint, a fele annak a 2,6 millió forintnak, amennyit az ügyfél az előtörlesztéssel a hitel futamidejének végéig megspórol.
- A másik végletet az jelenti, ha a pénztárak a következő 17 évben is bírnák hozni az elmúlt 15 év 7 százalékos átlaghozamát. Ekkor egy tavaly októberben 224 hónapra felvett, 8,08%-os THM-mel elérhető 12,1 milliós átlagos lakáshitel előtörlesztésén megspórolt 3,8 millió forintnál negyedével magasabb, 4,7 millió forint lenne a pénztári számlán maradó pénz hozama.
Mindenkinek magának kell számolnia
Gergely Péter szerint a fentiekből is látszik, hogy minden pénztártagnak magának kell meghoznia a döntést, hogy él-e a kormány által 2025-ben biztosított lehetőséggel:
- Meg kell nézni saját pénztára eddigi teljesítményét.
- Mérlegelnie kell, hogy ez a teljesítmény a jövőre is igaz lehet-e.
- Át kell tekintenie hitelének kondícióit (törlesztőrészlet, futamidő, kamatfixálás időtartama).
- Át kell gondolni segítséget jelentene-e a törlesztőrészlet csökkentése, lenne-e helye az így felszabadult összegnek.
- Ha a törlesztőrészlet-csökkenésen magasabb összeget nyerhetünk a pénztári hozamnál az is megoldás lehet, ha az előtörlesztéssel a havi törlesztésből megspórolt összeggel növeljük a rendszeres pénztári befizetéseinket.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint nem kell kapkodni: érdemes a bankoktól előtörlesztési ajánlatot kérni, ahol a kölcsön törlesztésének folytatásának pontos számai alapján lehet dönteni a pénztári megtakarítás átirányításáról.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Miért előnyös a fehér szín a lakásban?
Vannak, akik ódzkodnak a fehér színtől. Ennek legfőbb oka az, hogy hamar koszolódhat, de előfordul az is, hogy az orvosi rendelőkre asszociálunk a fehér bútorok és kiegészítők láttán. Pedig ettől jóval több érzelmet hordoz magában. Egyszerű, tiszta, minimalista. Éppen ezért kiválóan kombinálható minden színáranyalattal.
Ha fehérben gondolkodunk, akkor például a WhiteStore-nál elérhető gyerekszobai kisbútorok, tárolók tökéletes választásnak tűnnek. Egyrészt azért, mert szépek, másrészt pedig azért, mert praktikusak és mindenhová jól beilleszthetők. Az itt megtalálható Atmosphera for Kids termékek a prémiumminőség és a magas funkcionalitás szimbólumai. De mi minden szól még a fehér szín mellett? Cikkünkből kiderül, tarts velünk!
Stílusok, tulajdonságok és a fehér szín
Gyakorlatilag mindenhez passzol a fehér, de a skandináv, a modern, a tengerparti, a farmhouse és az eklektikus, illetve romantikus stílusok szerves részét képezi. Tulajdonképpen mindig divatos marad, bármilyen új irányzatról is legyen szó.
Ha ránézünk egy fehér bútorra vagy kiegészítőre, az ártalmatlanság, a frissesség és a tisztaság jut róla eszünkbe. Ugyanakkor a rendet is szimbolizálja, de van benne vitalitás és harmónia is. Összességében egy nagyon nyugtató színről van szó.
Törjük meg az egyhangúságot!
Ha a fehér színt főszínként használjuk a lakberendezésben, ügyeljünk arra, hogy ne legyen nagyon monoton. Játszhatunk például az alapanyagokkal vagy egy-egy bútorkiegészítővel. Használhatunk kontrasztos árnyalatokat, például a fekete fehérrel kombinálva nagyon elegáns benyomást kelt.
A fényes verzió rendkívül népszerű manapság, nagyon előkelő is, de ha minden fénylik, akkor túlságosan steril lesz az összhatás, és feszélyezve érezzük majd magunkat. Inkább törjük meg valamilyen fából készült elemmel vagy dísznövénnyel, dinamikusabb színű lakástextilekkel az egyhangúságot.
Úgy érezzük, túl szűk a tér a nappaliban? Használjunk több fehéret, mert világosabbá teszi, optikailag tágítja a helyiségeket! Számos tech kiegészítő is elérhető ebben a kivitelben, így a “gamerek” eszközei sem fognak elütni a szoba többi berendezésétől.
Színterápiában is használatos, méltán közkedvelt
A pszichológiában jól ismert gyógyító szín a fehér. Minden egyéb színt magába foglal, így ennek a legnagyobb a rezgésszáma. Lelki egyensúlyt teremt, megnyugtat, segít az indulatok csillapításában, ugyanakkor energetizál, ezáltal ad erőt a folytatáshoz.
Tippek a modern stílusú otthonhoz
Ha high-tech, modern otthont szeretnénk teremteni, akkor az okos technológiákon túl a színeket is tudatosan kell használni. A fehér ebben az esetben is tökéletes választás lehet. Hogy miért?
Mert elegáns, minimalista, higiénikus, letisztult, és még hosszan sorolhatnánk. Nézzünk körül a WhiteStore kínálatában, biztosan találunk itt számunkra megfelelő dekorációs elemeket, kiegészítőket!
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
A talajtakarás visszaszorítja a gyomokat és segíti a kertész munkáját
Egyre többen vágnak bele kiskerti, kisüzemi zöldségtermesztésbe, hiszen a friss, saját termesztésű paradicsom, paprika, saláta és más zöldségek nemcsak finomabbak, de egészségesebbek is. A kertészkedés emellett öröm és valódi kikapcsolódás, de gyakran elrontják ezt az örömöt a makacs, mindenhol megjelenő gyomok.
Bár a modern technológia számtalan eszközzel siet a gazdák segítségére, létezik egy hagyományos, autentikus megoldás, amely felveszi a harcot a gyomok ellen. Ez pedig nem más, mint a talajtakarás technológiája. Persze, ehhez is szükség lehet néhány modern kerti berendezésre.
A talajtakaró előállítása
A talajtakaró anyag előállítása házilag is könnyen megoldható. Ebben az AKC Kertészeti Szakáruház ágdarálója is segíti a kerttulajdonosokat, melynek segítségével mindenféle ág és nyesedék ledarálható, majd újrafelhasználható. A kertben található fűnyesedék, avar, falevél és komposzt is kiváló talajtakaró anyag, de szénát és szalmát is nyugodtan használhatunk erre a célra.
Miért jelennek meg mindenhol a gyomok?
A gyomok magjai mindenhol jelen vannak. A széllel, a madarakkal, a talajmozgatással, sőt még az öntözéssel is a talajfelszínre kerülnek. Sokuk évekig szunnyad a földben, azonban amikor ideálisak lesznek a körülmények, vagyis fényhez, hőhöz és nedvességhez jut, azonnal csírázásnak indul.
Napjainkban az ásásról is megoszlanak a vélemények, hiszen ezzel a föld mélyebb rétegét juttatjuk a felszínre, ezért vannak, akik az ásás mellőzésére teszik le a voksukat. A gyomok elleni harc folyamatos, hiszen ezek a gyorsan terjedő növények versenyeznek a vízért, a tápanyagért és a napfényért, így könnyen elnyomhatják a fiatal palántákat és megnehezítik a termelést. A folyamatos gyomlálás és kapálás azonban nagyon sok időt és energiát vesz el a gazdától.
Hogyan működik a talajtakarás?
A talajtakarás lényege, hogy fizikai akadályt képez a gyomnövényekkel szemben. Ha ugyanis a gyom nem kap fényt, nem tud kicsírázni, vagy ha kicsírázik, nem kap elegendő energiát a fejlődéséhez.
A talajtakarás további előnye, hogy kevesebb öntözésre lesz szükség, mivel csökkenti a párolgást és védi a talajt a kiszáradástól. Emellett óvja a növény gyökerét a túlmelegedéstől és a lehűléstől, hosszú távon pedig humusszá alakul és így javítja a talaj szerkezetét.
Mire kell figyelni talajtakaró alkalmazása esetén?
A leggyakoribb probléma a csigák megjelenése, akik szeretik a nedves és árnyékos helyeket, ellenük természetes csigasorompókat, ágyásszegélyeket telepíthetünk. Vigyázni kell arra is, hogy ne legyen túl vastag a talajtakarás, ekkor ugyanis oxigénhiányos állapot alakulhat ki, amely hatással lehet a haszonnövények gyökérzetére.
A talajtakarás egy egyszerű, természetes és rendkívül hatékony módszer a gyomok visszaszorítására és a talaj vízháztartásának megőrzésére. Ráadásul a kiváló eredmény eléréséhez nincs szükség drága, modern technológiai eszközökre, csupán néhány egyszerű kerti gépre és a kezdeti időráfordítás bőségesen megtérül.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
A grafikai tervezés az esküvők során is meghatározó
Az esküvő szervezése során a dekoráció mellett a grafikai elemek is fontos szerepet játszanak. A gondosan megtervezett meghívók, ültetőkártyák, menükártyák és egyéb termékek segítenek abban, hogy az esemény megjelenése harmonikus és egységes legyen. Nézzük most meg, mi mindenre érdemes figyelni a tervezés során!
Esküvői meghívó: az első benyomás
Az esküvői meghívó az az elem, amellyel a vendégek először találkoznak. Ezért a weddingbox által megvalósuló grafikai tervezés jelentősége vitathatatlan. Ilyenkor ismerkedhetnek meg az esküvő stílusával is. Ennélfogva elengedhetetlen, hogy a meghívó tükrözze a pár személyiségét és az esemény tematikáját, stílusát is. Többféle megjelenés közül választhatnak az esküvőre készülő párok.
A klasszikus meghívó elegáns és letisztult, amely az alkalmazott betűtípusokban és a grafikai elemekben is megjelenik. A modern meghívó geometriai formákat, merész színeket is alkalmazhat és általában minimalista dizájnnal rendelkezik. Igen népszerűek a régies stílust idéző meghívók is. Ezek sokszor kézzel készült grafikákat, pasztellszíneket és vintage betűtípusokat tartalmaznak.
Csodásak a természet ihlette meghívók, amelyeket a virágmotívumok, az akvarellfesték alkalmazása és a fákat imitáló textúrák tesznek izgalmassá. Bármilyen legyen is a meghívó megjelenése, a legfontosabb, hogy igazodjon a pár ízléséhez és tartalmazza a legfontosabb információkat: az esküvő helyszínét, időpontját, a házasulandó felek nevét és a visszajelzésre rendelkezésre álló határidőt is.
Kiegészítő grafikai elemek
A meghívó mellett sok más olyan grafikai elem is van, amelyek hozzájárulnak az egységes esztétikához és megkönnyítik a vendégek dolgát. Ilyen például az ültetési rend és az ültetőkártyák, melyek segítenek abban, hogy minden meghívott megtalálja a helyét. A menükártyák és az itallapok praktikusak, az asztali dekoráció részét képezik és ugyancsak információval szolgálnak.
A programkártyáknak hála mindenki tudni fogja, hogy hogyan, milyen sorrendben követik egymást az egyes események. Ha egy megfelelően megtervezett fogadótábla is várja a vendégeket, az ünnep kezdete még csodásabb lesz. A köszönőkártyák pedig apró, de kedves gesztusok a vendégek felé, amelyekkel a pár kifejezi háláját azért, mert megtisztelték őket jelenlétükkel.
Személyre szabott tervezés
A legjobb esküvői grafikai anyagok teljes mértékben a pár ízlését tükrözik, megfelelnek az elképzeléseiknek, passzolnak az egyéniségükhöz és a hangulathoz is. Olyan részleteket tartalmaznak, amelyek jól illeszkednek az esküvő atmoszférájához és tematikájához, illetve a dekoráció egyéb elemeivel is összhangban állnak.
Az esküvői grafikai tervezés nemcsak az esztétika miatt fontos, hanem azért is, hogy a nagy napon minden apró részlet harmonizáljon egymással. Egyedileg tervezett dekorációs- és grafikai elemekkel különleges, emlékezetes atmoszféra jön majd létre, amellyel nemcsak a pár, de a vendégek is elégedettek lesznek.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
-
Okoseszközök2 hét ago
Hasznosnak tartjuk a mesterséges intelligenciát, mégsem élünk vele
-
Gazdaság2 hét ago
A vállalatok miatt kell fenntartani a bankfióki pénztárakat
-
Okoseszközök2 hét ago
A Samsung bemutatja eddigi legerősebb szívóteljesítményű vezeték nélküli álló porszívóját, a Bespoke AI Jet Ultra-t
-
Mozgásban2 hét ago
Szétzilálják a társas kapcsolatainkat a városi autópályák
-
Okoseszközök2 hét ago
A Philips Monitors első modellje 5 év garanciával és TCO Certified, generation 10 tanúsítvánnyal
-
Ipar7 nap ago
Kiberbiztonsági ellenőrzés CNC gépekhez
-
Egészség2 hét ago
Az egészséges fogíny a szervezet fontos védelmi vonala
-
Tippek2 hét ago
A grafikai tervezés az esküvők során is meghatározó