Tippek
Önkéntes nyugdíjpénztárból lakáshitel-törlesztés? Megéri számolni
Komoly méretű lakáshitel-törlesztőrészlet csökkenést tudnak elérni az önkéntes pénztártagok, ha megtakarításaikat tartozásuk csökkentésére fordítják – az így megspórolt pénz a BiztosDöntés.hu számításai szerint magasabb lehet, mintha a pénz az elmúlt 10 év pénztári átlaghozamával megegyező hozammal gyarapodna a következő években.
Az elmúlt hét évben egy átlagos összegű és kamatozású piaci lakáshitelt felvett ügyfél a felvétel időpontjától függően 16-40 százalékkal, havi 14-24 ezer forinttal tudja csökkenteni lakáshitelének havi törlesztőrészletét, ha – élve a lehetőséggel – jövőre önkéntes nyugdíjpénztári megtakarításaiból (az átlagos pénztári vagyon összegét), 2 millió forintot korábbi hitelének törlesztésére fordítja – derült ki a BiztosDöntés.hu számításaiból.
Közel 4 milliós megtakarítás
Gergely Péter, a portál pénzügyi szakértője szerint vizsgálatuk szerint a felvett kölcsön törlesztőrészlete arányaiban a legkisebb mértékben – 17-18 százalékkal – azoknál az ügyfeleknél csökken, akik alig néhány éve vettek fel lakáshitelt. Ugyanakkor összegében náluk lesz a legmagasabb az előtörlesztéssel megspórolt összeg a még előttük álló hosszú futamidő miatt – például a 2022-2023-ban hitelt felvevők terhe a hitel zárásáig 3,7-3,8 millió forinttal zsugorodhat.
A BiztosDöntés.hu vizsgálata azért 2017-től indul, mert ekkor hirdette meg a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel konstrukciót, ahol a bankok a korábbi 2-2,5 százalékos mértékkel szemben maximum 1 százalékos előtörlesztési díjat számíthatnak fel.
Óriási a szórás a pénztári teljesítményben
Gergely Péter szerint az átlagkamatokkal számolni megtévesztő lehet – a BiztosDöntés.hu szakértője a 2019 nyarát követő közel 2,5 éves időszakra emlékeztet, amikor a jegybank által kimutatott, 10 évre fixált átlagos THM 5 százalék alatt volt. Ugyanakkor az átlagkamat szintjét a nagy összegű hiteleket felvevő, jó minősítésű ügyfeleknek adott egyedi kamatkedvezmények húzták le – a bankok által meghirdetett standard kondíciók nem egyszer akár 1 százalékponttal is a jegybank által kimutatott szint felett voltak.
Az átlagolás még komolyabb veszélyeket rejt, ha azt próbáljuk meg megvizsgálni, vajon megéri-e a pénztári tartalékot feltörni hiteltörlesztés céljából – hívja fel a figyelmet Gergely Péter. A BiztosDöntés.hu szakértője szerint az önkéntes nyugdíjpénztárak 10 éves (záró vagyonnal súlyozott) átlagos nettó hozama 5,6 százalékra rúgott 2023 év végén, de ezen belül rettentő nagy a szórás.
A jegybank adatai szerint volt pénztár, amely 26,47 százalékos éves átlagos hozamot tudott felmutatni 10 éves időtávban, de a legrosszabbul teljesítő pénztár ugyanezen időszak alatt alig több, mint évi 1 százalékkal tudta fialtatni ügyfelei pénzét. Ráadásul a legtöbb esetben nem a magyar ügyfelek által előszeretettel választott kockázatkerülő portfólió eredménye húzza felfelé az átlaghozamokat – emlékeztet a szakértő. (Bár volt olyan év is, amikor a kockázatmentes pénzpiaci alapok hozták a legkomolyabb teljesítményt.)
Az átlaghozamnál többet hozhat a hiteltörlesztés
Ennek ellenére a BiztosDöntés.hu a pénztárak múltbeli teljesítményét alapul véve igyekezett összevetni annak hatását, ha az ügyfél előtörleszt, illetve, ha változatlan feltételek mellett a pénztárában hagyja megtakarítását. A statisztikák szerint a hitel előtörlesztésével egy család magasabb összeget tud megspórolni a csökkenő tőketartozásnak és így kisebb törlesztőrészletének köszönhetően annál, mintha a példánkban szereplő 2 millió forintot a hitel futamidejének lejártáig a pénztárban hagyná a múltban kimutatott évi 5,6 százalékos éves átlaghozam mellett.
Abban az esetben, ha az MNB adatokban szintén szereplő, 15 éves pénztári átlaghozam mértékével, 7 százalékkal számolunk a jövőre nézve is, a pénztári megtakarítások kamatos kamat számítása ellenére is a 2020 előtt felvett hiteleseknek még mindig jobban megéri az előtörlesztés.
A két véglet számokra lefordítva:
- Egy 2017 októberében felvett átlagos lakáshitel (7,4 millió forint, 192 hónapos futamidő, 5,95%-os THM) esetén a pénztárban hagyott 2 millió forint, évi 5,6 százalékos átlagos pénztári hozam kamatos kamatával elérhető hozamszintje 1,3 millió forint, a fele annak a 2,6 millió forintnak, amennyit az ügyfél az előtörlesztéssel a hitel futamidejének végéig megspórol.
- A másik végletet az jelenti, ha a pénztárak a következő 17 évben is bírnák hozni az elmúlt 15 év 7 százalékos átlaghozamát. Ekkor egy tavaly októberben 224 hónapra felvett, 8,08%-os THM-mel elérhető 12,1 milliós átlagos lakáshitel előtörlesztésén megspórolt 3,8 millió forintnál negyedével magasabb, 4,7 millió forint lenne a pénztári számlán maradó pénz hozama.
Mindenkinek magának kell számolnia
Gergely Péter szerint a fentiekből is látszik, hogy minden pénztártagnak magának kell meghoznia a döntést, hogy él-e a kormány által 2025-ben biztosított lehetőséggel:
- Meg kell nézni saját pénztára eddigi teljesítményét.
- Mérlegelnie kell, hogy ez a teljesítmény a jövőre is igaz lehet-e.
- Át kell tekintenie hitelének kondícióit (törlesztőrészlet, futamidő, kamatfixálás időtartama).
- Át kell gondolni segítséget jelentene-e a törlesztőrészlet csökkentése, lenne-e helye az így felszabadult összegnek.
- Ha a törlesztőrészlet-csökkenésen magasabb összeget nyerhetünk a pénztári hozamnál az is megoldás lehet, ha az előtörlesztéssel a havi törlesztésből megspórolt összeggel növeljük a rendszeres pénztári befizetéseinket.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint nem kell kapkodni: érdemes a bankoktól előtörlesztési ajánlatot kérni, ahol a kölcsön törlesztésének folytatásának pontos számai alapján lehet dönteni a pénztári megtakarítás átirányításáról.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Vigyázzunk egymásra! Kampány a fiatalok biztonságáért
10+1 egyszerű, könnyen megjegyezhető tanács a fiataloknak – a kampányt ismert előadók és közéleti szereplők is támogatják.
Hogyan lehet a fiatalokkal úgy beszélni a biztonságról, hogy valóban figyeljenek rá? Mit tehet egy szülő, egy barát vagy egy fesztiválszervező, és hogyan vigyázhatnak egymásra maguk a fiatalok? Ezekre a kérdésekre keres választ a Weekend Event új, „Vigyázzunk egymásra!” című kezdeményezése, amely a STRAND Fesztiválon indult útjára.
A kampány középpontjában 10+1 rövid, egyszerű és a hétköznapokban is használható üzenet áll. A kezdeményezők célja nem az, hogy kioktassák a fiatalokat, hanem hogy olyan mondatokat adjanak a kezükbe, amelyek egy buliban, fesztiválon, hazafelé tartva vagy egy barát nehéz helyzetében is eszükbe juthatnak.
A kampány üzeneteit többek között Beton.Hofi, Co Lee, Dzsúdló, Fekete Giorgio, gyuris, Kiss Tibi, Lil Frakk, Majka, Marics Peti, Marsalkó Dávid, Mehringer Marci, Rúzsa Magdi, Schoblocher Barbi, T. Danny, Miskovits Marci és Sebestyén Balázs narrálta. A rövid, közösségi média kompatibilis videók és grafikák elsőként a STRAND Fesztivál felületein jelennek meg, de a kezdeményezők hosszú távon szeretnék, ha egyre több ismert és civil szereplő is csatlakozna hozzá.
„Szülőként mindannyiunkat megráznak azok a hírek, amelyekben kamaszok vagy fiatal felnőttek kerülnek bajba. Ilyenkor óhatatlanul felmerül a kérdés: tudunk-e nekik valóban használható tanácsot adni? És egyáltalán hogyan beszéljünk velük ezekről a helyzetekről úgy, hogy annak valódi hatása legyen?”
– mondta Lobenwein Norbert, a kezdeményezés vezetője.
„Ezért hívtunk össze olyan szakembereket és barátokat, akik különböző területekről érkeznek, de mindannyian fontosnak tartják ezt a kérdést. Nem kioktatni akartunk, hanem megérteni a helyzeteket, és olyan egyszerű mondatokat megfogalmazni, amelyek tényleg működhetnek a mindennapokban. Az egyik legfontosabb felismerésünk az volt, hogy a fiatalok sokszor elsősorban egymásra számíthatnak. Egy barát veszi észre elsőként, ha valami nincs rendben, ő tud közbelépni, segítséget kérni, vagy egyszerűen csak ott maradni a másik mellett. Innen jött a kampány címe is: Vigyázzunk egymásra!”
10+1 mondat, amit érdemes észben tartani
- Kapcsold be a lokátorod. A haverjaid így mindig tudják, merre vagy.
- Nemet mondani menő. Nem gyengeség.
- Ha vezetsz, soha ne igyál. Egy korty is megváltoztathat mindent.
- Ha nem figyeltél az italodra, inkább kérj egy újat.
- Alkohol mellé víz. Buli előtt kaja. Holnap hálás leszel.
- Ha balhé van, ne nyerd meg. Hagyd ott.
- Feltöltött telefon = kisebb para. Power bank? Még jobb.
- Ne maradj egyedül. A legnagyobb biztonság egy jó barát.
- Legyen valaki, akit bármikor felhívhatsz. Ez nem ciki.
- Ha valaki kellemetlen, nem tartozol neki semmivel. Sétálj el.
+1. Figyelj a többiekre is.
Ha valami nem oké, ne hagyd egyedül a másikat.
A „Vigyázzunk egymásra!” üzeneteivel elsőként a STRAND Fesztivál közösségimédia-felületein találkozhatnak a fiatalok, a fesztivál területén pedig többek között a koncertek közötti időszakban, a nagyszínpadok kivetítőin jelennek meg. A kezdeményezés azonban nem ér véget a fesztivál kapuinál. A kampányhoz készült grafikai anyagok szabadon letölthetők és díjmentesen használhatók, így azokat fesztiválok, klubok, iskolák, közösségek és magánszemélyek is megoszthatják, illetve saját felületeikhez igazíthatják.
A kampány mögött nincs szponzor vagy reklámozó, és nem is kereskedelmi kezdeményezésnek szánják. A kidolgozásában Filippov Gábor, Fülöp Zoltán, Gém Péter, Geszti Péter, Mészáros Antónia, Miskovits Márton, Ördög Nóra, Prokopp Dóra, Semjén Nóra, Takács Ákos és Till Attila vett részt. A kezdeményezők célja, hogy a kampány idővel minél több közösséghez eljusson, és a 10+1 üzenet ne csak plakátokon, fesztiválok kivetítőin vagy a közösségi médiában jelenjen meg, hanem valódi kapaszkodót jelentsen a hétköznapokban is. A lényeg, hogy ezek a mondatok minél több fiatalhoz eljussanak, és lehetőleg akkor is eszükbe jussanak, amikor valóban szükség van rájuk.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
Hosszú nyaralás, hosszú út: így ellenőrizd az autódat hazaérkezés után
A tengerparti naplementék és a gondtalan kilométerek után a vakáció nem ér véget a bőröndök kényelmes kicsomagolásával. Míg mi feltöltődve, szép élményekkel térünk haza, autónk számára a sziklás dalmát partok, a tűző napon megtett több ezer kilométernyi autópályázás és a csordultig pakolt csomagtartó komoly megterhelést jelentett.
A sós tengeri levegő, a forró aszfalt és az éles kövek után a kocsinak is jár a feltöltődés. A prémium abroncsgyártó Hankook szakértői összegyűjtötték a legfontosabb szempontokat, amelyekre érdemes figyelni a nyaralás után, hogy gondtalanul induljanak a hétköznapok.
Sós pára és por elleni spa: Alapos alváz- és karosszériamosás
A tengerparti sós pára és a mikroszkopikus porszemcsék észrevétlenül tapadnak meg a karosszérián és az alvázon. Ha hosszú ideig a felületeken maradnak, felgyorsíthatják a korróziót. A nyaralás utáni első utunk vezessen egy magasnyomású mosóhoz, és ne feledkezzünk meg az alváz- és kerékjárat-mosásról sem, hogy a sós lerakódások maradéktalanul eltűnjenek!
Gumik: A biztonság az első
A több ezer kilométernyi forró aszfalt, a teljes terhelés és az úttestre kerülő, apró karsztkövek extrém módon igénybe vehetik a gumiabroncsokat. A német Auto Bild gyártói rangsorát vezető Hankook szakértői azt javasolják, hogy hazaérkezés után vizsgáljuk át a gumikat – az oldalfalakat és a mintázati árkokat is érdemes átnézni, nincsenek-e rajtuk apró vágások, mikrosérülések vagy dudorok. Állítsuk vissza a teli csomagtartó miatt megnövelt guminyomást a normál értékre, és távolítsuk el a bordák közé szorult éles kavicsokat is!
Belső felfrissülés: Búcsú a homoktól és UV-ápolás
A tengerparti homok, a táskákból kihullott apróságok és a hosszú út során elfogyasztott snackek nyomai gyorsan felhalmozódnak az utastérben. Porszívózzuk ki alaposan a szőnyegeket és a kárpitokat, a műszerfalat és a műanyag felületeket pedig töröljük át UV-védő ápolószerrel, hogy megóvjuk őket a kánikula okozta kirepedezéstől és kiszáradástól.
A motor és a szélvédő egészsége: folyadékszintek és láthatóság
A forró autópályás menetek során több motorolajat és hűtőfolyadékot is használ a kocsi, hiszen a motor fokozott terhelést kap. Utazás közben és hazaérve is ellenőrizzük a folyadékszintet a motortérben! Nézzük meg az ablaktörlő lapátokat is: tisztítsuk meg őket a rászáradt rovaroktól, vagy cseréljük ki, ha a tűző napon kiszáradtak és csíkot húznak az üvegen!
Viszlát súlyfelesleg – szervusz, üres csomagtartó!
A strandcikket, hűtőtáskát vagy a tetőn hagyott tetőboxot és kerékpártartót hajlamosak vagyunk hetekig az autóban felejteni. A felesleges súly és a megváltozott légellenállás növeli az üzemanyag-fogyasztást és a gumik kopását, ezért a hazaérkezés után szereljük le a kiegészítőket és pakoljuk ki a csomagtartót!
„A tengerparti autózás során az abroncsokat összetett igénybevételnek tesszük ki. A forró aszfalt, a megnövekedett terhelés, az éles kövek és a sós levegő együttesen gyorsítják a gumi öregedését és felületi mikrorepedezését. Egy nyaralás utáni gyors ellenőrzéssel nemcsak a rejtett sérüléseket fedezhetjük fel időben, de hosszú távon megóvhatjuk a gumikat és a családi utazások biztonságát.”
– mondta Tomin István, a Hankook Tire Budapest Kft. műszaki vevőszolgálatának vezetője.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
Tippek
A szemfüles szülők vagyonokat spórolhatnak az iskolakezdésen
Gyermekenként akár 320 ezer forintot meghaladó beiskolázási támogatással számolhatnak az egészségpénztári tagok, amit számos célra elkölthetnek, például tandíjra vagy elektronikai eszközökre. A pénztárba befizetett összeg után igénybe vehető 20 százalékos adó-visszatérítés pedig jövőre ismét rendelkezésre állhat majd – írja közleményében a Bank360 pénzügyi szakportál.
Gyermekenként 322 800 ezer forint beiskolázási támogatást vehetnek igénybe az önkéntes egészségpénztári tagok. A támogatás számos célra felhasználható, óvodás kortól kezdve az egyetemi évek végéig, illetve 25 éves korig. A pénztárba befizetett pénz nemcsak tanszerek megvásárlására, hanem más, a tanuláshoz kapcsolódó pénzügyi célokra is felhasználható. Többek között tandíj, kollégiumi díj vagy albérlet kifizetésére is fel lehet használni a támogatást, amelynek az összege 2026-ban maximum 322 800 forint, vagyis a 2026-os minimálbérnek megfelelő összeg gyermekenként – hívja fel a figyelmet közleményében a Bank360 pénzügyi szakportál.
Hogyan működik a beiskolázási támogatás?
A beiskolázási támogatást azok vehetik igénybe, akik tagjai valamelyik önkénkéntes egészségpénztárnak, és gyermek után családi pótlékra jogosultak. A tagok a pénztárba befizetett összegek után évente 20 százalékos személyi jövedelemadó-visszatérítést igényelhetnek, legfeljebb 150 000 forintig. A jogosult szülők így nemcsak az egészségügyi kiadások után tudják igénybe venni az adó-visszatérítést, hanem az iskolakezdéssel kapcsolatos költségek után is.
Egy gyermek után 322 800 forint költhető el a beiskolázásra, két gyermek esetén 645 600 forint és így tovább. Ez azt jelenti, hogy ha a gyermekek után a teljes összeget kihasználja a szülő, akkor a következő évben egy gyermek után 64 560 forint, két gyermek után 129 120 forint adóvisszatérítést kaphat az iskolakezdésre elköltött összegek után. Három gyermek után pedig akár a teljes, maximum 150 000 forintos visszatérítés elérhető. Ehhez éves szinten 750 000 forint befizetésére van szükség.
Minden életkorban segítséget nyújthat a beiskolázási támogatás
A beiskolázási támogatás akár már óvodás gyermekek számára is igénybe vehető – ekkor például ruházatra, taneszközök és tankönyvek megvásárlására fordítható. Általános és középiskolás gyermekek esetén az előbb felsoroltakon túl még sporteszközökre, hangszerre és kötelező olvasmányok beszerzésére is felhasználható a támogatási forma. A főiskolás és egyetemista hallgatók esetén pedig tandíjra, kollégiumi vagy albérleti díjra is fordítható a támogatás. A pénztári tagok emellett digitális taneszközök (pl. hordozható vagy asztali számítógép és tartozékai, monitor, nyomtató/másoló, szkenner, kivéve mobiltelefon) vásárlására is fordíthatják a pénztári megtakarításokat beiskolázáskor.
A támogatás egész évben igényelhető, az egészségpénztárhoz 120 napon belül szükséges elküldeni a számlát, amit a vásárlásnál állít ki a szolgáltató. Fontos, hogy számlát ne felejtsen el kérni a szülő, amikor tanszert vásárol, hiszen enélkül nem fogja tudni elszámolni a költségeket. A tankönyvekről, ruházatról vagy taneszközökről kiállított bizonylaton kötelezően szerepelnie kell a pénztártag nevének, címének, illetve a gyermek nevének is.
Az egészségpénztárral három fronton is lehet spórolni
Az egészségpénztáron keresztül a beiskolázási támogatás igénybevétele jelentős összeg megtakarításában segíthet, hiszen a következő évben a jóváírt visszatérítést ismét felhasználhatják a családok. A pénztári számlára feltöltött összeget emellett egészségügyi kiadásokra is elkölthetik, például gyógyszerekre, magánorvosi ellátásra vagy gyógyászati segédeszközökre. Ha pedig önsegélyező pénztárba is van lehetőség a pénzt gyűjteni, akkor akár a lakáshitel törlesztésben is segítséget nyújthat az egészségpénztári befizetés.
További friss híreket talál az IoTmagazin főoldalán! Csatlakozzon hozzánk a Facebookon is!
-
Gazdaság2 hét ago
Újabb nagybank viszi 3 százalék alá az Otthon Start lakáshitel kamatát
-
Gazdaság2 hét ago
A hőhullám elmúlik, az energetikai kihívás velünk marad
-
Gazdaság2 hét ago
A kékgallérosok kora lejárt? Érkeznek az újgalléros munkavállalók
-
Tippek2 hét ago
A szemfüles szülők vagyonokat spórolhatnak az iskolakezdésen
-
Szórakozás2 hét ago
Húsz százalékkal nagyobb mobilhálózati kapacitással indult el a Sziget
-
Gazdaság2 hét ago
Új vezető a Schneider Electric hazai Secure Power csapatánál
-
Szórakozás2 hét ago
A Pókember-film közel kétszeresével hajtotta fel a LEGO-keresést Magyarországon, pörögnek a videojátékok is
-
Gazdaság2 hét ago
Akár 100 ezer forint fölé is nőhet az iskolakezdés költsége




